Vad betyder kontantinsats när du köper bostad

När du köper en bostad i Sverige krävs det att du betalar en viss del av priset själv. Den delen kallas kontantinsats. Vad betyder kontantinsats? Det är enkelt: det är pengarna du måste ha sparat eller på annat sätt kunnat betala utan att låna dem från banken.I Sverige är det lagstadgat att kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av bostadens köpeskilling.Det betyder att banken kan låna ut maximalt 85 procent av värdet.

Varför är det viktigt? För en bostad som kostar 2 miljoner kronor behöver du själv 300 000 kronor. Det är inte en liten summa, och det spelar stor roll för många som drömmer om att köpa sitt första hem.

Så fungerar kontantinsatsen när du köper bostad

Kontantinsatsen är helt enkelt den del av köpeskillingen som du måste finansiera själv. Banken lånar resten genom ett bolån. Det viktiga här är att förstå skillnaden mellan kontantinsats och handpenning många blandar ihop dessa två begrepp.

Handpenningen är en del av kontantinsatsen. Den betalas tidigt i köpprocessen, vanligtvis 10 procent av priset, och fungerar som en garanti för säljaren. Resterande 5 procent av kontantinsatsen betalas senare, oftast när du tar över bostaden på tillträdesdagen.

Pengarna till kontantinsatsen kan komma från flera håll:

• Pengar du sparat själv
• Intäkter från försäljning av en tidigare bostad
• Arv eller gåvor från familj
• Privatlån eller handpenningslån (men inte bolån)

Bolånetaket på 85 procent betyder att banken aldrig lånar mer än så. Det är en regel från Finansinspektionen som ska skydda både dig och banken. Samma regel gäller oavsett om du köper en villa, en bostadsrätt, ett fritidshus eller ett radhus.

Här är ett praktiskt exempel: Om du köper en bostad för 2 miljoner kronor behöver du 300 000 kronor i kontantinsats. För en bostad på 3 miljoner kronor är kontantinsatsen 450 000 kronor. Du räknar helt enkelt ut 15 procent av köpeskillingen.

Så planerar du för kontantinsatsen och får bättre lånevillkor

Det smartaste är att börja spara tidigt och regelbundet. Inte bara för att få ihop pengarna, utan också för att få bättre villkor från banken. En högre kontantinsats än de lagstadgade 15 procenten kan ge dig lägre ränta och bättre lånevillkor (det är väl värt att ansträngas för). Då är risken för banken mindre, och de belönar dig för det.

Om du sparar 20 procent istället för 15 procent minskar dina månadskostnader märkbart. Du lånar mindre pengar, och räntan kan bli lägre.

Här är några konkreta sparstrategier:

• Sätt upp ett månadsmål: Bestäm hur mycket du ska spara varje månad och stick till det
• Öppna ett särskilt sparkonto: Pengarna blir mindre lockande att använda till annat
• Fråga familjen: Många föräldrar eller släktingar kan vilja ge eller låna pengar
• Räkna på tiden: Om du behöver 300 000 kronor och sparar 5 000 kronor per månad tar det 60 månader fem år

Vad gör du om du inte har råd att spara 15 procent? Vissa banker erbjuder handpenningslån för den första delen. Det kan ge dig möjlighet att köpa tidigare. Men tänk på att du då får ett till lån att betala av tillsammans med bolånet.

Familjelån är också ett alternativ. En del av kontantinsatsen kan finansieras genom ett privatlån från familj bara inte genom ett bolån. Det är viktigt att skilja på dessa lånekategorier.

Vanliga problem som många blivande husägare möter:

• Svårt att spara ihop 15 procent när priserna är höga
• Förvirring om vad som är handpenning kontra kontantinsats
• Ovetskap om att handpenningslån inte löser problemet helt
• Dårligt tidsplanerande att börja för sent med att spara

En bra tidsplan kan se ut så här: Börja spara två till tre år innan du planerar att köpa. Kontakta en bank ett år innan för att veta exakt vad du behöver. Sex månader innan är det dags att titta på konkreta bostäder och sluta på din köpbeslut.

Vanliga frågor: Kan du låna till kontantinsatsen? Nej, inte genom ett bolån. Men du kan få handpenningslån eller privatlån för delar av den. Gäller regeln för alla bostäder? Ja, absolut villan, bostadsrätten, fritidshuset och radhuset följer alla samma 15-procentregel.

En viktig grej: Du får inte ljuga om ursprunget på pengarna. Om banken vet att du lånat hela kontantinsatsen från någon utan att säga till, kan de dra sig ur affären. Var alltid ärlig med din bank (det är verkligen värt det).

Kontantinsatsen är bankens säkerhet och din egen insats i bostaden. Den spelar roll för både lånevillkoren och hur mycket du betalar varje månad. En välplanerad kontantinsats gör resten av köpprocessen mycket smidigare.

Ta kontakt med din bank eller en mäklare så fort som möjligt för personlig vägledning. De kan hjälpa dig räkna ut exakt vad du behöver och vilka alternativ som passar din ekonomi bäst.