Låna pengar med låg ränta utan krångel
Du behöver låna pengar och undrar hur du får låg ränta? Det är en helt naturlig fråga. År 2025 kan du hitta privatlån med räntor från omkring 4,50 procent men bara om du vet vad du ska leta efter. Rätt val kan spara dig tusentals kronor över några år. Räntorna skiljer sig mycket åt beroende på vad du lånar till och hur långivaren bedömer din ekonomi.
Det finns två huvudtyper av lån att förstå. Privatlån, också kallade blancolån, är utan säkerhet och har högre ränta. Bolån är säkrade med din bostad och har mycket lägre ränta ofta runt 2,82 procent. Men för de flesta handlar det om att låna pengar låg ränta inom privatlånsmarknaden. Då är det avgörande att förstå vad som påverkar vilken ränta du får.
Hur långivare sätter räntorna det beror på dig
Bankerna och långivarna använder inte slumpen när de bestämmer din ränta. De tittar på tre huvudsaker: din kreditvärdighet, din inkomst och hur mycket skulder du redan har. Kreditvärdigheten visar hur bra du är på att betala räkningar i tid. Om du alltid betalar när du ska, får du bättre ränta.
Ta två exempel. Anna tjänar 35 000 kronor i månaden, har inga skulder och betalar alltid i tid. Hon kan få privatlån på omkring 4,50 procent. Samtidigt ansöker Mikael om samma belopp men han tjänar 25 000 kronor i månaden och har redan ett mindre billån. För honom blir räntan kanske 7,50 procent. Skillnaden kan bli flera tusen kronor per år.
En medsökande kan också hjälpa. Om din partner eller vän har större inkomst och bättre ekonomi, kan hen påverka räntan nedåt. Långivaren ser då mindre risk och erbjuder ofta lägre ränta till er båda.
Privatlån kontra bolån varför skillnaden i ränta
Varför är bolånräntorna så mycket lägre än privatlånräntorna? Svaret är enkelt: säkerhet. När du tar ett bolån är det din bostad som står som säkerhet. Om du inte kan betala tillbaka, kan banken sälja bostaden och få tillbaka pengarna. Med privatlån finns ingen sådan säkerhet långivaren måste helt enkelt lita på att du betalar.
För ett privatlån på 150 000 kronor med fyra års återbetalningstid och 5,50 procents ränta betalar du ungefär 2 130 kronor varje månad. Totalt blir räntekostnaden cirka 22 000 kronor. Ett bolån på samma belopp med 2,82 procents ränta och samma tid kostar omkring 10 000 kronor i ränta. Det är en enorm skillnad på drygt 12 000 kronor.
Bolånräntorna rör sig ofta mellan 2,50 och 3,20 procent beroende på marknaden. Privatlånräntorna börjar omkring 4,50 procent för de mest välkvalificeerade låntagarna och kan stiga till åtta eller nio procent för andra.
Praktiska steg för att få lägsta möjliga ränta
Du vill ha låg ränta? Då måste du aktivt jämföra, och jobba för det (det är faktiskt värt det). Det är tre saker som fungerar.
Först: jämför många långivare på en gång. Använd låneförmedlare som Sambla, Lendo, Zmarta eller Advisa. Du fyller i en ansökan och de visar erbjudanden från upp till 40 långivare. Skillnaden mellan erbjudandena kan vara flera procent det är väl värt tjugo minuter av ditt arbete.
Andra: förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Betala av gamla skulder. Kontrollera din kreditupplysning hos UC och rätta eventuella fel. Undvik nya betalningsanmärkningar. Ju bättre din ekonomi ser ut, desto lägre ränta erbjuds du.
Tredje: välj kortare återbetalningstid om du kan. Ett lån på 100 000 kronor som du betalar på två år kostar mindre i ränta än samma lån på fem år. Visst blir månadskostnaden högre, men totalbeloppet blir mindre.
Konkreta långivare att kolla är Sambla med räntor från 4,50 procent, Advisa från ungefär samma nivå, Enklare likaså och SBAB mellan 4,85 och 9,30 procent.
Så håller du koll på vad lånet kostar effektiv ränta förklarad
Det finns två siffror du måste förstå: nominell ränta och effektiv ränta. Många fokuserar bara på den första, men det är ett misstag.
Nominell ränta är bara räntesatsen själv. Om långivaren säger "5,50 procent nominell ränta" är det bara intresset på pengarna. Men lånet kostar mer än så.
Effektiv ränta inkluderar allting räntorna, initieringsavgifterna, handlingsavgifterna och alla andra kostnader. Det är det riktiga priset på lånet. Effektiv ränta visar dig hur mycket lånet egentligen kostar.
Exempel: ett privatlån på 200 000 kronor med 5,50 procents nominell ränta, 995 kronor i initieringsavgift och 50 kronor i månatlig handlingsavgift kan få en effektiv ränta på omkring 6,20 procent. Du sparar pengar genom att välja lånet med lägst effektiv ränta, inte lägst nominell ränta.
När du får lånerbjudanden från långivarna måste de alltid visa både nominell och effektiv ränta. Det är lag på det. Läs alltid villkoren noga alla avgifter måste stå svart på vitt. Då vet du exakt vad lånet kostar innan du undertecknar.
