Hur fungerar ränta på ränta
Föreställ dig att du sätter in 10 000 kronor på ett sparkonto. Efter tio år har pengarna växt till 14 802 kronor utan att du lagt till ett enda öre själv. Detta är kraften i matematik ränta på ränta, och det är något som varje sparare borde förstå.
Ränta på ränta låter komplicerat, men det är faktiskt ganska enkelt. Dina pengar tjänar pengar. Och sedan tjänar pengarna på pengarna pengar också. Det hela växer exponentiellt, vilket betyder att tillväxten accelererar över tid. Du behöver inte kunna högre matematik för att dra nytta av denna kraft, bara veta hur det fungerar.
Hur matematiken bakom ränta på ränta fungerar
Bakom ränta på ränta ligger en enkel formel:
Slutbelopp = Startbelopp × (1 + räntesats)^tiden
Om du sätter in 10 000 kronor med 4 procent årlig ränta i 10 år blir det: 10 000 × (1 + 0,04)^10 = 14 802 kronor. Matematiken är rak, men resultatet är magiskt.
Skillnaden mellan enkel ränta och ränta på ränta är stor. Med enkel ränta får du bara ränta på startbeloppet. Med ränta på ränta får du ränta på allt, startbeloppet och all tidigare ränta. Efter år ett: 10 000 + 400 = 10 400 kronor. År två tjänar du 4 procent på 10 400, inte bara på 10 000. Det kanske låter litet, men över tid blir det enormt.
Kapitaliseringen spelar också roll. Om din ränta kapitaliseras månadsvis växer pengarna snabbare än om det händer bara årligen. Månadsvis kapitalisering betyder att räntan läggs till tolv gånger per år istället för en gång. (Det här är verkligen där magin händer.)
Varför tid är din bästa vän när du sparar
Tid är det viktigaste för ränta på ränta. Exponentiell tillväxt behöver tid för att blomstra. Låt mig visa dig skillnaden med konkreta tal.
Om du sparar 1 000 kronor varje månad i 20 år med 6 procent årlig avkastning, får du omkring 400 000 kronor. Samma sparande i 30 år ger dig över 1 miljon kronor. Tio extra år nästan tredubblerar ditt slutbelopp, utan att du sparar ett öre extra.
Börja redan nu, även med små belopp. En tjugoåring som sparar 500 kronor varje månad har redan vunnit gentemot en trettioåring som sparar 1 000 kronor. Tiden är din största tillgång när du är ung.
Enligt 2025 års data från svenska sparbörser ger långsiktigt sparande en genomsnittlig avkastning på 4 7 procent per år. Det låter inte mycket, men kombinerat med ränta på ränta och långa tidsperioder växer det till något verkligt betydelsenfullt.
Praktiska strategier för att maximera din avkastning
Börja med regelbundna insättningar. En hundring varje månad är bättre än ingenting. Låt banken eller appen göra jobbet automatiskt, då glömmer du inte bort det.
Välj lågkostnadsfonder. Höga avgifter tuggar på din avkastning år efter år. En fond med 1 procents avgift kostar dig enormt mycket över 30 år. Sök fonder med avgifter under 0,5 procent.
Diversifiera dina investeringar. Lägg inte alla pengar i en enda aktie eller fond. Sprid riskerna över flera olika områden och typer av investeringar. Det minskar risken för att förlora allt om något går dåligt.
Använd en räknemaskin. Svenska banker och finanssajter erbjuder gratis kalkylatorer. Mata in dina egna siffror och se hur din sparplan växer. Det motiverar att faktiskt börja.
Glöm inte skatten. I Sverige är det skattefritt upp till 300 000 kronor per år i värdepappersfonder (2025). Det gör ränta på ränta extra fördelaktigt för de flesta sparare. Överstiger du denna gräns betalar du kapitalinkomstskatt på överskottet. (Ganska schysst system, faktiskt.)
Vanliga misstag och frågor när du sparar med ränta på ränta
Många tror att inflation förstör allt. Det stämmer delvis. Inflationen minskar köpkraften på dina pengar, men med 6 procents avkastning och 2 procents inflation växer dina pengar ändå verkligt. Räkna alltid med inflation, men låt det inte stoppa dig från att spara.
Vad är skillnaden mellan aktier och fonder? Aktier är delar av företag. Fonder är samlingar av många aktier eller obligationer. För nybörjare är fonder ofta säkrare för att de sprider risken.
Hur lång tid tar det att bli miljonär? Det beror på mycket. Med 1 000 kronor varje månad, 6 procents avkastning och start från noll tar det omkring 30 år. Men om du börjar med 100 000 kronor redan sparat går det mycket snabbare.
Det största misstaget är att ta ut pengarna för tidigt. Låt dem stå kvar. Varje gång du tar ut pengar förlorar du både kapitalet och framtida ränta på ränta. Det är som att skjuta dig själv i foten.
Höga avgiftsfonder är en annan fallgrop. En fond som tar 2 procents avgift låter inte mycket, men över 30 år kan det betyda skillnaden mellan 1 miljon och 2 miljoner kronor. Välj billiga fonder från början.
Det handlar om att börja idag
Ränta på ränta är demokratisk. Du behöver inte vara rik för att dra nytta av det. Du behöver bara börja. En hundring nu är värd mer än två hundralappar om tio år.
Öppna ett sparkonto idag. Eller använd en räknemaskin för att se hur dina egna siffror kan växa. Se hur mycket 5 000 kronor per år kan bli om du ger det tjugo år att växa. De flesta blir överraskade av svaret.
Dina framtida själv kommer att tacka din nuvarande själv för det du börjar göra nu. Det är inte för sent, oavsett din ålder. Det är bara för sent att börja imorgon.
