Vad är amortering av ett lån

Du tar ett lån på 2 miljoner kronor för att köpa en lägenhet. Varje månad betalar du in pengar till banken. Men vet du vad som händer med dina pengar? Ungefär hälften går till ränta det är kostnaden för att låna. Resten går till amortering, vilket betyder att du faktiskt betalar tillbaka själva lånet. Vad är amortering av ett lån? Det är helt enkelt en plan för hur du ska betala tillbaka pengarna du lånat, bit för bit, under många år. Varje betalning består av två delar, och tillsammans hjälper de dig bli skuldfri.

Amortering är viktigt för din ekonomi. Ju mer du amorterar, desto snabbare minskar din skuld. Och när skulden blir mindre betalar du mindre i ränta nästa månad. Det är som att skulderna försvinner gradvis, medan dina räntekostnader sjunker samtidigt.

Två sätt att amortera ditt lån

Det finns två vanliga sätt att ordna amorteringen på. Båda fungerar, men de ser helt olika ut på papperet.

Rak amortering innebär att du betalar samma belopp i amortering varje månad. Låt oss säga att du lånar 2 miljoner kronor och ska betala tillbaka det på 20 år. Då amorterar du 100 000 kronor varje månad. Men din totala månadsbetaling blir olika varje gång, eftersom räntan minskar. Första månad är räntan högre, så du betalar mer totalt. Efter ett år är räntan lägre, så månadskostnaden sjunker. Det betyder att din skuld försvinner snabbt men dina första månadskostnader blir höga.

Annuitetslån fungerar motsatt. Du betalar samma totala belopp varje månad under hela lånetiden. Det kan vara 12 000 kronor per månad, varje gång. Det är skönt för budgeten, för du vet exakt vad du ska betala. Men i början går mycket av pengarna till ränta. Efter många år går mer och mer till amortering. Din skuld försvinner långsammare än med rak amortering, men betalningarna är jämnare och lättare att planera för (vilket många uppskattar).

Vilken passar dig? Det beror på din ekonomi.Om du tjänar bra pengar nu och vill bli skuldfri fort,passar rak amortering.Om du föredrar stabila månadskostnader,passar annuitet bättre.

Vilka regler gäller i Sverige

Sverige har strikta regler för amortering på bolån. Dessa regler finns för att se till att folk inte blir överbelånade. Kraven beror på hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde.

Om du lånar mer än 70 procent av bostadens värde måste du amortera minst 2 procent per år. Lånar du mellan 50 och 70 procent måste du amortera minst 1 procent. Lånar du mindre än 50 procent kan du amortera frivilligt. Det finns också en regel om att du inte får låna mer än 4,5 gånger din årsinkomst då krävs minst 1 procent amortering oavsett hur mycket av bostaden du äger.

Vad händer om du inte följer dessa regler? Banken kan kräva att du ändrar din amorteringsplan. I värsta fall kan banken kräva in hela lånet på en gång. Det vill du inte råka ut för, så se till att du följer kraven.

Så får amortering dina räntekostnader att minska

Här är det viktiga: ränta räknas på det belopp du är skyldig. Om du lånar 2 miljoner och räntesatsen är 3 procent betalar du 60 000 kronor i årlig ränta. Men när du amorterar minskar lånebeloppet. Efter ett år kanske du bara är skyldig 1,9 miljoner. Då betalar du bara 57 000 kronor i ränta. Det är 3 000 kronor mindre.

Over 20 år läggs detta på. Amorteringen sparar dig tusentals kronor i räntekostnader.

Många människor börjar extraamortera när räntorna går upp. Det betyder att de betalar mer än vad som krävs. Om räntorna är höga kan det löna sig jättemycket. Varje extra krona du betalar in minskar din skuld och dina framtida räntekostnader direkt. Det är inte att spara pengar det är att tjäna pengar genom att betala snabbare.

Praktiska tips för din ekonomi

• Kontrollera dina villkor. Ring eller logga in i din bankapp. Kolla exakt vilka amorteringskrav som gäller för ditt lån. Om du lånade före 2016 kan villkoren vara annorlunda.
• Välj rätt amorteringstyp från början. Innan du tar lånet, fråga banken om rak amortering eller annuitet. Räkna på vad dina månadskostnader blir med båda alternativen. Välj det som passar din budget bäst.
• Extraamortera när du kan. Om du får bonus, arv eller säljer något stoppar du extra pengar in på lånet. Även små belopp några tusen kronor gör skillnad över tid. Fråga banken om det finns avgifter för extra amortering. De flesta banker tar inte betalt för det.
• Planera enligt din budget. Amortering behöver inte ta all din pengar. Om du tjänar 30 000 kronor per månad och måste amortera 5 000 kronor, är det löst. Men om du också vill spara eller köpa andra saker kan du behöva ett stramare budget de första åren.
• Prata med banken om dina planer. Vill du öka amorteringen? Eller behöver du minska den för en tid? De flesta banker kan anpassa villkoren. Det är bättre att prata med dem nu än att hamna i problem senare.

Amortering spelar roll för ditt liv

Amortering är inte bara ett ord från banken. Det är faktiskt nyckeln till att bli skuldfri och ha ett lugnt ekonomiskt liv. Ju mer du amorterar, ju tidigare kan du köpa nästa sak eller spara för något helt nytt.

Många människor fokuserar bara på räntesatsen. Men amorteringen är lika viktig. En låg ränta betyder ingenting om du aldrig minskar skulden. En högre ränta blir mindre dyr om du amorterar snabbt.

Kolla dina egna lånevillkor idag. Vad är dina amorteringskrav? Kan du amortera mer utan att det gör ont på plånboken? Även några hundra kronor extra varje månad kan spara dig miljoner kronor över 20 år. Det är värt att tänka på.