Slå ihop lån och betala mindre varje månad

Många människor har flera lån samtidigt. Ett kreditkort här, ett blancolån där, kanske ett mindre SMS-lån. Räkningarna kommer från olika ställen varje månad. Det blir stressigt att hålla ordning på allt.

Då kan slå ihop lån vara lösningen. Det betyder att du ersätter alla dina mindre lån med ett enda större lån. En faktura. En ränta. Mycket enklare, helt enkelt.

Många får också lägre ränta när de slår ihop lån. Smålånen är dyra. Banklånen är ofta billigare. Du kan spara tusentals kronor varje år. Låter det intressant? Läs vidare för att ta reda på exakt hur det fungerar.

Så fungerar ett samlingslån i praktiken

Ett samlingslån fungerar enkelt. Du söker ett lån hos en bank eller låneförmedlare. Du använder pengarna för att betala av alla gamla lån. Sedan betalar du bara det nya lånet varje månad.

Vilka lån kan du slå ihop? Ungefär alla möjliga:

• Kreditkortsskulder
• Blancolån från banker
• SMS-lån och snabblån
• Privatlån från olika långivare
• Mindre köpkrediter

Processen tar ungefär en vecka från ansökan till pengarna är på ditt konto. Först fyller du i en ansökan online. Du anger dina gamla lånebelopp och räntor. Långivaren kollar din kreditvärdighet via UC. Sedan får du ett erbjudande med en räntesats.

Accepterar du erbjudandet skickar långivaren pengarna direkt till dina gamla långivare. Du behöver inte göra något själv. Sen sätter du upp en ny amortering för det nya lånet.

Vad måste du uppfylla? Det finns några grundkrav:

• Du måste vara minst 18 20 år (varierar mellan banker)
• Du måste ha en regelbunden inkomst från jobb
• Du får inte ha för många betalningsanmärkningar hos Kronofogden
• Du behöver god kreditvärdighet, även om vissa banker är mindre stränga

Lånebeloppen varierar mycket. Du kan låna från några tusenlappar upp till 800 000 kronor. Löptiderna sträcker sig från 1 till 20 år. Ett exempel: Du kan låna 150 000 kronor över 7 år, eller 300 000 kronor över 10 år. Det beror på vad du behöver.

Vad du sparar och hur du jämför långivare

Sparandet är ofta anledningen folk slår ihop lån. Genomsnittet ligger på cirka 17 500 kronor i sparade räntor och avgifter. Vissa sparar mycket mer.

Exempel: Du har 50 000 kronor på ett kreditkort till 18 procents ränta. Du har också ett SMS-lån på 25 000 kronor till 25 procents ränta. Tillsammans betalar du nästan 19 000 kronor per år bara i räntor.

Du slår ihop det till ett lån på 75 000 kronor till 8 procents ränta. Nu betalar du 6 000 kronor per år. Sparingen är 13 000 kronor årligt. Over fem år blir det 65 000 kronor sparade (det är ju faktiskt ganska mycket).

Varför skiljer räntorna så mycket mellan långivare? Det beror på flera saker:

• Din kreditvärdighet ju högre poäng, desto lägre ränta
• Hur mycket du lånar större lån får ofta bättre ränta
• Hur långt ner långivaren är villig att gå vissa tar större risker
• Marknadsräntorna Riksbanken påverkar alla räntorna

Räntorna för samlingslån 2025 ligger mellan cirka 4,5 procent och upp till 21 procent. Det är en stor skillnad. En person med bra ekonomi kan få 4,5 6 procent. En person med svagare ekonomi kan få 15 21 procent.

Vilka långivare är bra? Här är de populäraste:

• Lendo låneförmedlare, bäst för att jämföra från många banker
• Sambla låneförmedlare, enkel process
• Enklere egen bank, räntespann från 4,50 procent
• Swedbank stor bank, räntor från 5,95 16,09 procent
• SBAB bostadsbank, lånar upp till 500 000 kronor
• Trygga låneförmedlare, fokus på snabb process

Hur jämför du utan att skada din kreditvärdighet? Använd en låneförmedlare som Lendo eller Sambla. De gör en enda UC-förfrågan och presenterar erbjudanden från flera banker. Om du söker på egen hand hos fem banker gör du fem UC-förfrågningar. Det kan skada din kreditvärdighet.

Skriv ner erbjudandena när du får dem. Jämför total ränta, avgifter och månadskostnad. Inte bara räntesatsen. Ett låg ränte kan gömma höga avgifter.

Gör rätt beslut innan du samlar

Samlingslån är inte rätt för alla. Det finns fallgropar du måste undvika.

Första fällan: Du samlar lån och blir av med dina gamla skulder. Sen tar du nya lån igen. Plötsligt har du både ett samlingslån och nya små lån. Då har du faktiskt blivit mer skuldsatt.

Lös detta genom att betala av alla gamla kort och krediter direkt när samlingslånet kommer. Stäng korten om du kan. Om inte, säg till banken att du inte vill använda dem.

Andra fällan: Du väljer en löptid som är för lång. En 20-års löptid ger låga månadskostnader men kan öka totalkostnaden enormt. Ett exempel:

• 150 000 kronor på 8 procent över 5 år = cirka 36 900 kronor i räntor
• 150 000 kronor på 8 procent över 15 år = cirka 112 600 kronor i räntor

Längre löptid kostar tre gånger mer. Välj löptid utifrån vad du verkligen kan betala. Inte bara vad som ser bra ut per månad.

Tredje fällan: Du söker utan att förbättra din kreditvärdighet först. En svagare värdighet ger högre räntor.

Vad kan du göra innan du söker? Betala av gamla skulder om du kan. Betala dina räkningar i tid. Använd inte för mycket av dina kreditgränser. Vänta sex månader utan betalningsanmärkningar om du har det. Dessa saker höjer din värdighet.

Vad om du har betalningsanmärkningar? Då är det svårare men inte omöjligt. Det finns särskilda omstartslån för personer med anmärkningar. Räntorna är högre, ofta 15 21 procent. Men om du vill starta om ekonomin är det värt att titta på.

När är samlingslån ett bra val? När du har flera dyra lån och vill spara pengar. När du vill ha bättre överblick. När du kan hålla dig från att ta nya lån.

När är det inte bra? Om du redan har ett lågräntelån och blir tvingad att ta högre ränta. Om du vet att du kommer ta nya lån direkt efter. Om du inte kan betala de extra avgifter som kommer.

Tänk igenom din ekonomi innan du söker. Är du redo att fokusera på att betala av? Då kan samlingslån ge dig både lägre kostnader och mer ro i huvudet.