Vad är refinansiering av lån

Tänk dig att du har flera räkningar som kommer varje månad från olika företag. En från teleoperatören, en från försäkringsbolaget, en från strömbolaget. Det blir svårt att hålla reda på allt. Nu tänk om du kunde slå ihop dem till en enda räkning. Det skulle bli mycket enklare. Refinansiering av lån fungerar ungefär på samma sätt du slår ihop flera lån till ett, men får ofta även bättre villkor på köpet.

Vad är refinansiering och varför gör människor det?

Refinansiering innebär att du tar ett nytt lån för att betala av ett eller flera befintliga lån. Du slipper betala av det gamla lånet. Istället betalar du tillbaka det nya lånet istället. Poängen är att få bättre villkor eller en enklare ekonomi.

Det finns tre huvudsakliga anledningar att refinansiera:

• Lägre ränta: Om räntorna har sjunkit sedan du tog ditt första lån kan du få en bättre ränta nu. En eller två procent skillnad kan spara mycket pengar över tid.
• Lägre månadskostnad: Genom att sprida lånet över längre tid kan månadskostnaden bli mindre, även om du betalar mer totalt.
• Bättre överblick: Flera små lån blir ett stort. Det är mycket enklare att hålla reda på en räkning än tre eller fyra.

Refinansiering kan gälla privatlån, smålån eller bolån. Många samlar sina dyra krediter i ett lån för att få bättre ränta. Andra byter bank för sitt bolån när räntorna sjunker (eller stiger, man vet aldrig).

Så här fungerar refinansiering i praktiken

Processen börjar när du söker ett nytt lån hos en bank eller låneföretag. Om du godkänns tar det nya lånet över ansvaret för det gamla. Du behöver inte göra något extra själv - den nya långivaren hanterar det mesta.

Låt oss ta ett konkret exempel. Du har ett privatlån på 150 000 kronor med 14 procents ränta. Månadskostnaden är cirka 3 300 kronor. Nu erbjuds du refinansiering till 10 procents ränta. Din nya månadskostnad blir cirka 2 400 kronor. Det sparar du ungefär 900 kronor varje månad. Under två år blir det 21 600 kronor mindre i din ficka.

För bolån fungerar det ungefär likadant. Din gamla bank löser lånet automatiskt när den nya banken börjar. Du kan även höja lånebeloppet för att finansiera en renovering samtidigt.

Många använder en låneförmedlare som jämför erbjudanden från flera långivare på en gång. Det sparar tid och du får ofta bättre villkor än om du frågar bankerna var och en.

Vad du måste tänka på före refinansiering

Innan du bestämmer dig måste du göra dina läxor ordentligt. En dålig refinansiering kan kosta dig pengar istället för att spara dem.

Här är checkpunkterna:

• Jämför räntor noga: En procents skillnad verkar lite, men över flera år blir det mycket pengar. Använd en räknedosa eller en låneräknare online.
• Kontrollera alla avgifter: Många lån har dolda kostnader. Fråga om etableringsavgift, månadsavgift eller avgift för att lösa ditt gamla lån i förtid.
• Fråga om ränterabatter: Vissa banker erbjuder rabatt på räntan de första månaderna eller åren. Men rabatterna försvinner ofta senare. Ta reda på hur länge de gäller.
• Använd lånekalkylatorer: Dessa visar exakt vad du betalar varje månad och totalt. Det gör det mycket lättare att jämföra.

En vanlig fallgrop är att bara titta på månadskostnaden. En lägre månad kan betyda att du betalar längre tid. Räkna alltid ut totalkostnaden.

Har du betalningsanmärkningar kan det bli svårare att refinansiera. Vissa långivare erbjuder ändå lån, men då blir villkoren sämre och räntan högre. Försök alltid att betala av gamla skulder först om du kan.

Aktuella räntor och kostnader 2025

Räntorna för refinansiering varierar mycket. Det beror på långivaren, vilken typ av lån det är och din kreditvärdighet. För närvarande ligger räntorna mellan cirka 9,79 procent och över 18 procent effektiv ränta.

Din kreditvärdighet är viktig. Om du alltid betalat dina räkningar i tid får du ofta en bättre ränta. Om du har varit sen eller misslyckats med betalningar blir räntan högre.

Lånetypen spelar också roll. Ett bolån med säkerhet i huset får ofta lägre ränta än ett privatlån utan säkerhet.

Här är ett exempel på hur mycket några procents skillnad spelar. Du refinansierar 100 000 kronor över fyra år:

• Med 12 procents ränta: månadskostnad cirka 2 661 kronor, totalt cirka 127 744 kronor.
• Med 10 procents ränta: månadskostnad cirka 2 466 kronor, totalt cirka 118 264 kronor.
• Skillnaden är cirka 9 480 kronor över fyra år.

En eller två procents skillnad lönar sig alltid att jämföra.

Det lönar sig att jämföra innan du bestämmer dig

Refinansiering kan verkligen förbättra din ekonomi. Men bara om du gör det rätt. En dålig refinansiering kan lämna dig i samma situation eller värre.

Nästa steg är enkelt. Börja med att använda någon låneräknare online. Skriv in vad du lånar, hur länge och olika räntor. Se hur mycket du sparar med olika villkor.

Sedan kontaktar du flera långivare eller använder en låneförmedlare. Jämför minst tre olika erbjudanden. Fråga alltid om dolda avgifter och hur länge ränterabatter gäller.

Ta din tid. En refinansiering är ingen brådskande sak. En vecka eller två extra för att jämföra kan spara dig tusentals kronor. Ställ rätt frågor. Läs avtalet noga före du skriver under. Då gör du det rätt.