Kredit når hit och vad det betyder för dig
Från 1 mars 2025 förändrades kreditmarknaden i Sverige helt. Nya regler trädde i kraft som påverkar alla som tar lån eller använder krediter. Det här är något du behöver veta, oavsett om du planerar att låna pengar eller redan har krediter. I den här artikeln tar vi upp de största förändringarna och vad de betyder för din ekonomi.
Låneföretagen måste nu skriva "Att låna kostar pengar!" i stora, röda bokstäver på alla kreditannonser. Det låter kanske uppenbart, men regeln är helt ny. Den ska påminna dig om att lån inte är gratis pengar det kostar att låna. Det här är en del av det större förändringsprojektet som kallas kredit när hit, ett initiativ för att göra kreditmarknaden säkrare för vanliga människor.
Vad som ändrades 1 mars 2025
Sverige fick flera stora lagändringar när året var ungt. De nya reglerna gäller alla som erbjuder krediter till privatpersoner. Låt oss gå igenom det viktigaste utan att det blir för krångligt.
Kostnads- och räntetak är nu lag. En långivare får inte ta ut mer än vad du lånar. Säg att du lånar 10 000 kronor. Då får bankens avgifter och ränta tillsammans inte överstiga 10 000 kronor. Räntan får heller inte bli högre än 20 procent plus referensräntan. Det här stoppar de orättvist höga räntorna som många fick tidigare.
Det finns också ett återbetalningstak. Du behöver normalt aldrig betala tillbaka mer än det dubbla av lånebeloppet. Om du lånar 10 000, får du inte betala tillbaka mer än 20 000 kronor totalt. Det skyddar dig från att hamna i en evig skuldfälla (och tro mig, det är inte något man vill uppleva).
Ett stort ord försvann: högkostnadskredit. Tidigare hade bara vissa dyra lån särskilda skyddsregler. Nu gäller samma regler för alla krediter, oavsett ränta. Det betyder bättre skydd för alla.
Bara banker och finansbolag får låna ut. Från 2025 kan inte vilken valla helst erbjuda krediter längre. Det måste vara ett företag med tillstånd från Finansinspektionen. Det gör marknaden säkrare för dig som lånar.
- Varningstext på alla kreditannonser
- Kostnadstak: totala avgifter och ränta får inte överstiga lånebeloppet
- Räntetak: max 20 procent plus referensräntan
- Återbetalningstak: du betalar aldrig tillbaka mer än dubbelt lånebeloppet
- Bara licensierade långivare får erbjuda krediter
- Förbud mot spel på kredit kommer snart
Så påverkas din ekonomi och kreditvärdighet
De nya reglerna handlar inte bara om siffror. De handlar om din framtid och dina möjligheter. Låt oss prata om vad som kan gå fel och hur reglerna faktiskt skyddar dig.
Betalningsanmärkningar är en stor grej. Om du inte betalar ett lån i tid kan långivaren anmäla dig till kreditupplysningsföretagen. Det är en markering på din kredithistorik som säger att du har haft betalningssvårigheter. Den kan stanna kvar i flera år.
Det låter kanske inte så farligt, men det är allvarligt. Andra långivare ser markeringen och vågar inte ge dig nytt lån. Hyresvärdar ser den när du söker lägenhet och kan neka dig. Arbetsgivare kan till och med kontrollera det när du söker jobb. En betalningsanmärkning kan alltså påverka mycket.
De nya reglerna är till för att förhindra detta. Genom att sätta tak på räntor och avgifter blir lånen överkomligare. Du får tid att betala tillbaka utan att skulden växer helt okontrollerat. Det minskar risken för att du hamnar i en situation där du inte kan betala.
Många människor har tidigare hamnat i skuldfällor. De tog ett småt lån, men räntan och avgifterna växte snabbt. Plötsligt var skulden mycket större än de trodde. Med de nya reglerna är det mycket svårare för långivare att stoppa dig i sådan situation. Du är faktiskt bättre skyddad än förut.
Praktiska tips innan du tar ett lån
Om du planerar att ta ett lån finns det saker du bör tänka på. Dessa tips kan spara dig mycket pengar och huvudvärk längre fram.
Jämför långivare innan du bestämmer dig. Olika banker och finansbolag erbjuder olika villkor. En långivare kan ta 8 procent i ränta medan en annan tar 15 procent. Det är en stor skillnad. Använd jämförwebbplatser eller ring runt och fråga.
Läs det lilla trycket. Det låter tråkigt, men villkoren innehåler viktig information. Hur lång är återbetalningstiden? Vad händer om du vill betala tillbaka innan tiden är ute? Är det några extra avgifter gömd någonstans? Ställ frågor om något är oklart. En bra långivare förklarar gärna.
Gör en budget innan du lånar. Räkna på hur mycket låneavbetalningen blir varje månad. Kan du betala det tillsammans med dina andra utgifter? Lämna luft för oväntade problem. Om något går snett och du inte kan betala, hamnar du i trubbel.
Undvik att spela på kredit. Det kommer snart ett förbud mot det. Redan idag är det dålig idé. Om du lånar pengar för att spela finns det stor risk att du förlorar pengarna och hamnar med både lån och spelskulderna. Det är en väg till ekonomisk katastrof.
Sök hjälp om du är osäker. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun erbjuder gratis hjälp. De kan gå igenom dina alternativ och ge råd. Det kostar ingenting att ringa och fråga.
- Jämför minst två långivare innan du lånar
- Räkna ut vad månadskostnaden blir för dig
- Läs alla villkor innan du skriver under
- Undvik lån med kort återbetalningstid om det blir för tight ekonomiskt
- Kontakta budget- och skuldrådgivningen för gratis rådgivning
- Aldrig lån för spel eller liknande riskfylld verksamhet
Vanliga frågor om kredit och de nya reglerna
Vad är en konsumentkredit egentligen?
Det är ett lån som erbjuds till privatpersoner. Det kan vara ett smålån, ett billån, ett bostadslån eller ett kontokort. Kortfattat: pengar som långivaren lånar ut till dig med förväntan att du betalar tillbaka det med ränta och avgifter.
Gäller de nya reglerna för alla lån?
Nästan. Reglerna gäller för nya kreditavtal från 1 mars 2025. Gamla lån som du tog innan det datumet påverkas inte. Bostadslån har lite andra regler, men de nya skydden gäller för det mesta ändå.
Kan jag spela på kredit fortfarande?
Tekniskt sett kan du låna pengar och sedan spela med dem. Men ett nytt förbud kommer snart som stoppar detta. Spelbolag får då inte erbjuda eller hjälpa till att finansiera spel med krediter. Det är för att stoppa spelrelaterad skuldsättning.
Vad händer om jag inte kan betala tillbaka?
Du får en betalningsanmärkning som påverkar din ekonomi negativt Du kan få svårt att få nytt lån eller hyra lägenhet Men du är inte helt ensam Budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa dig att göra en plan för att komma ur situationen Det finns också möjligheter att förhandla om villkoren med långivaren.
Kan långivare ta ut vilken ränta som helst?
Nej. Räntan får inte överstiga 20 procent plus referensräntan. Det är en juridisk gräns. Om någon erbjuder dig högre ränta än så är det olagligt. Rapportera det till Finansinspektionen.
Nästa steg är ditt
Du vet nu hur kreditmarknaden fungerar 2025 och vilka rättigheter du har. Det enda du behöver göra nu är att använda denna kunskap när du gör dina egna beslut.
Om du planerar att ta ett lån: jämför långivare, läs villkoren noga och fråga om något är oklart. Om du redan har krediter: se över dem och kontakta långivaren om du har svårt att betala. Det finns ingen skam i att behöva hjälp.
Och om du känner att du hamnar i ekonomiska problem: kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. De vet vad de gör och hjälper dig utan att döma.
De nya reglerna är där för att skydda dig. Använd dem.
